30、40、50不同年龄段爸爸的理财重点

    导读：不同年龄段的爸爸们因为工作和生活重心的差异，有着各自不同的理财要点与投保技巧。这个年龄段的男人的家庭一般处在成长期，风险承受能力属于中等，家庭理财目标除了孩子的教育金积累外，还应考虑通胀下的财务安全和资产增值。
    30岁爸爸投资股票不忘意外险
    30岁左右的男人一般都是刚当上父亲，不过家庭增添新成员的喜悦无法阻挡生活压力的袭来。如今生育一个宝宝到抚养他至上学，每个家庭至少要负担20万元育儿成本。
    这个年龄段的男人的家庭一般处在成长期，风险承受能力属于中等，家庭理财目标除了孩子的教育金积累外，还应考虑通胀下的财务安全和资产增值。金融资产投资组合比例建议为：保障类寿险10%、组合存款和债券30%、股票基金及理财产品60%。
    此外，刚为人父的年轻爸爸往往都是家庭的经济支柱，为了有效规避家庭财务风险，在保险方面首先要考虑意外伤害保险和大病健康保险的保障。其次，为了防止意外，还可选择保费便宜，消费型的定期寿险。
    40岁爸爸预留教育、养老金
    进入40岁的爸爸会突然发现生活中增添了很多负担：孩子要请家教、父母看病的花销逐年递增……大部分40岁的爸爸所需承担的家庭责任都在渐渐增加，承受风险的能力相应走低，投资应相对保守。
    在日常理财时，这个年龄的爸爸们最好在银行存款中预留出活期应急准备金和用于子女教育支出的定额存款;此外可以选择国债或基金作为养老金准备，认购信托产品作为父母赡养费。需要注意的是，考虑到风险因素，高风险投资所占比例最好不要超过家庭总资产的15%。
    40岁的爸爸们，身处“上有老要孝敬，下有子女要培养”阶段，社会竞争压力加剧，这时选择健康保险产品时，要考虑“有病治病，无病养老”的终身保障型险种，这类险种既有保障作用，还具有长期投资回报、可灵活支配的特点。
    50岁爸爸投资求稳保险选重疾
    经过几十年的生活体验和日积月累的财产安排，随着孩子逐渐成年，五十岁年龄段成为爸爸们赚钱的后高峰期。随着风险意识的增强，他们开始寻求降低投资风险，积累养老资金并开始规划有质量的“退休”生活。
    50岁的爸爸们在为养老目标进行投资时，首先要保证有较为充足的流动资金作为基本储备，在日后的工资收入和投资收益方面也要以储蓄为主，维持足够的现金流量以应付可能出现的资金急需。另外如果爸爸们希望在退休后实现较为理想的生活状态，可适当拓宽投资领域，如成长型投资基金、银行理财产品等风险不高的投资项目。
    需要注意的是，50岁的年纪已经进入重大疾病高发的年龄段，这时候，一定要有一份商业保险来规避自己的风险。专家建议，爸爸们可以投保一份可附加重大疾病的组合险。而且必须及早购买，因为一般过了60岁就会被拒保了。
    理财师分析
    年富力强适宜当房奴
    听完张鹏飞之前的讲述，李建学拿出了笔，在一张白纸的两列分别写了些字，然后拿给张鹏飞让他从中挑选一列。左边的一列只有两个字：“房子”。而右面的内容却多了很多，包括“双方父母晚年保障、优质生活质量、未来孩子的教育金”等。
    张鹏飞明白李建学的意思，如果全额买了房子，就等于放弃了白纸上右面的权利和义务。而这些，恰恰是张鹏飞更为看重的。
    “如果你无法舍弃右面的选择，为什么还要坚持全额付款买房?”李建学说出了张鹏飞心底的困惑。
    “双方家长各出50万元房款，意味着他们将自己的养老金缩减不少，而接下来的婚礼筹备金、婚房的装修、家具费用，最少也要20万元。”李建学说。
    张鹏飞盘算着：估计还是老人们出，这于心何忍?
    “如果结婚后手中没有一点积蓄，万一有了小孩怎么办?为了快点攒起钱，只能牺牲生活质量，守着这么贵的房子节衣缩食，有必要吗?”一串串的问题让张鹏飞哑口无言——这样说来自己岂不是变成了捧着金饭碗要饭的傻瓜?
    李建学认为，对于张鹏飞的情况来说，三大因素促成了他适合当“房奴”：
    “第一，你有必要留一部分钱以备前面所列的需求;第二，对于热衷于股票投资的你来说，手中有钱可在适当时机进场投资，赚取高收益;第三，收入稳定且处于上升通道的事业为每月还贷提供了有力保障。”
    提高资金利用率
    很多的购房者也想多留些钱以备不时之需，可每次用贷款计算器算过之后，又打起了退堂鼓。
    以张鹏飞所购的150万房产计算，公积金贷款的最高额104万元，期限为30年，贷款后共付款为246万元，比全额贷款多付了将近100万元。
    全额付款相当于节省了100万元，这实打实的数字让不少购房者都觉得值。可是李建学告诉张鹏飞，真正把房产当成投资的人不是这个算法。
    以购入房产的第10年计算，假设原价150万元的房产涨至300万元。若全额付款，此时支出为150万元;但以30年公积金等额本息贷款计算，共支出113.2万元(150万元-104万元+5600×12×10)。
    从投资的角度来算，前者投入150万元，收益为150万元(300万元-150万元)，后者投入113.2万元，收益为186.8万元。哪种投资效益高立见分晓。
    李建学说，此种计算的前提是对房地产业长期升值的趋势预测。“房价随着工资的涨跌同向运行。城镇居民工资水平的提高和中国城市化进程的发展，使得核心城市房价上升的长期趋势无法扭转。”
    CPI缓解未来还款压力
    李建学说，在之前的计算中，还忽略了一项很重要的参考因素，那就是时间成本。“30年前有1万元钱叫万元户，满大街没几个人能担得起这样的称号;可到了现在，百万千万的富翁成堆论。可见通货膨胀的力量有多强大。”
    李建学告诉张鹏飞，CPI在未来体现在生活中的两个方面，“一个是你的工资越来越高了，当然，这不排除升迁加薪，但也有很大程度来源于CPI的刺激;二是现金购买力下降。100元钱到几十年后也许只够买个烧饼。这两点都为今后的按揭还款缓冲了压力，在十年后，每月6000多元的还款额也许还不到你一个人薪水的十分之一，也就顶得上几顿饭钱。”
    分期贷款30年的还款总额虽比全额付款要多付100多万元，倘若平均通胀率高于当期的贷款利率，则实际购买能力将低于全额付款支付方式。
    从另一角度讲，如果今天贷款人能够找到一种平均收益超过4.86%的理财产品进行长期投资，就相当于拿银行的钱为自己做投资，赚取收益差额。而且从二三十年的长期跨度来看，5%的平均收益率并非像想象中那么难以达到，比如股票型基金，如果经济大环境保持向好趋势，完全可以反映到股价的长期走势中。
    延伸探讨
    适合的房贷才是最好的
    李建学说，尽管很多年轻人适合前面低首付、期限长的房贷方式，但仍有些人并不适用。例如，中老年购房者，面临收入下降的处境，不宜为退休生活增加负担，适宜选择高首付的等额本金还款方式。
    至于那些保守和缺乏其他投资途径的购房者，这些人有钱就放在银行，所收获的低存款利率显然抵不上贷款利率，还不如早早还清贷款落个心里踏实。
    总之，购房人要根据自身情况，选择最适合自己的购房策略。争取达到买房理财两手抓、两手都要硬的最高境界。

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