加息后如何打理你的钱袋子？ 6招理财更划算。

　　2010年10月20日起，央行3年来首次加息，上调存贷款基准利率25个基点。央行每次加息都搅动理财市场神经，记者调查了解到，由于存款利率提高，银行网点出现转存潮，不少市民考虑将此前的存款重新办理转存，以享受更高利率;此外，选择提前还贷的人也有所增加。加息后，如何打理你的钱袋子更为划算?理财界人士提供了多项建议，为市民提供参考。
　　1。存款：办理转存市民增加
　　此次央行加息后，市民李阿姨拿着刚存不久的存折到中行东山支行某网点要求办理转存，这样能够及时享受新的存款利率。
　　根据央行调整后的存款利率，活期存款利率仍维持0.36%不变，一年期存款利率提高25个基点，由原来的2.25%提高到2.5%，二年期存款利率提高46个基点，由2.79%提高到3.25%，三年期存款利率则由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越长，利率提高幅度越大。
　　中行东山支行大堂经理告诉记者，央行加息后，前来办理转存的市民明显增加，有的刚刚存定期不久，有的定存期限较长，如5年期定存，加息后及时转存以免损失利息。不过，并非所有情况转存都划算，由于转存后，此前存款利息以活期计算，如果存款期限较长，转存可能得不偿失。
　　建议：1年期定存超42天转存不划算
　　到底定期存款多长时间内转存划算?据银行理财师测算，转存时限=计息天数×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)，以此计算，一年期定期存款转存时限=360×1×(2.5-2.25)÷(2.5-0.36)=42.06天，3年期、5年期转存时限分别为175天和285天。通过计算对比，银行理财师认为，一年期定期存款超过42天转存不划算。
　　2。提前还贷：咨询申请者增多
　　存款利率增加的同时，5年以上贷款基准利率从原来的5.94%提高到6.14%。对于贷款买房的市民来说，以贷款金额为150万元，还款期限20年来算，则每月须多交173元。记者采访发现，由于贷款利息增加，不少市民开始咨询提前还房贷。
　　中行天河支行个贷部门有关人士称，近期选择提前还贷的人明显增多，央行加息后月供不会马上上调，按照合同规定，贷款供满一年后利率才上调。不过，中信银行广州花园支行理财经理告诉记者，目前申请提前还贷的人还不是很多，由于连续2~3年降息，贷款利率已经很低，年底是否有大批提前还贷现还很难说。
　　建议：擅长投资者不必急于还贷
　　中信银行上述理财经理告诉记者，考虑提前还贷的多是没有更好投资方式的市民，如果擅长投资，如股票、基金等，可不必着急提前还贷，央行此次加息幅度还较小，如果年底前再有一次加息，届时再考虑也不迟。
　　此外，如果之前享受利率下浮，选择提前还贷要谨慎，目前银行房贷政策收紧，首套房贷利率一般下浮15%左右，二套房贷利率至少上浮10%，三套房贷停贷，一旦提前还贷，再申请利率优惠的贷款更难。据了解，不少银行提前还贷要支付一定的违约金，如中行为一个月利息。
　　3。保险：对已购保单者影响不大
　　随着银行存款利率的增加，一部分准备买保险的资金可能回流到银行存款，对此，保险公司业内人士分析，加息对于保险销售可能会产生一定影响，但对已购买保单的人影响不大。
　　太平人寿理财师许耀认为，加息后对保险市场会产生一定影响，目前国内市民对保险认同度还不高，一旦加息，很多人会有“等等看”的观望心理，由于理财型保险回报率一般，许多市民会宁愿把钱存在银行，因此对理财型保险会有影响。但对于已购买保险的客户，考虑到长期理财和保障的特性，因此选择退保的可能性不大。
　　建议：理财型保险收益水涨船高
　　目前，市场上保险产品以分红险为主，如国寿、太保分红险占比分别在八成以上，平安分红险达四成，去年分红险综合收益率达3%~5%。许耀认为，随着利率上涨，保险资金投资收益率提高，分红回报也会有所提高，因此从长期规划来讲，市民对理财型产品的顾虑完全多余。
　　此外，对于目前市场较为低迷的万能险来说，加息将提振万能险收益，目前，主要保险公司万能险结算利率已跌至4%以下，低于5年期银行存款利率。不过，万能险收益率的调整滞后于存款利率，因此万能险市场短期不会有太大影响。
　　4。理财产品：市民青睐短期
　　浦发银行金融理财师陈玉锋告诉记者，近期咨询购买短期产品的市民明显增加，此前由于加息一直未落地，许多市民索性购买了一年期产品，此次加息已经开始启动，市民更愿意投资短期产品。
　　银率网分析师表示，此次加息后，尤其是进一步加息预期增强的背景下，银行间债券的市场利率有望进一步走高，这将导致以市场利率为标杆的人民币理财产品和货币市场基金的收益水涨船高。
　　受“银信合作”新规影响，银行信贷类产品发行减少，债券类和货币类产品则明显增加，逐渐成为信贷类产品替代者，此类产品收益不高，但兼具安全性和流动性，尤其是随着加息周期到来，此类产品收益也会不断上涨。
　　建议：选择6个月~1年期产品
　　尽管从长期趋势来看，加息已经启动，但加息频率不会太快，市场预计年内再加息可能性不大，因此，建议投资者选择6个月~1年期产品，目前此类产品预期收益率在3.5%左右，尽管未必能跑赢通胀，但高于银行定期存款，且投资更为稳健，适合风险规避型投资者。
　　5。黄金：金价或出现“退烧”
　　9月份以来，国际金价连续16次创历史新高，逼近每盎司1400美元大关，国内金价也逼近290元/克。尽管金价一路攀高，但市民购买黄金的热情不减。央行此次意外加息给持续上涨的金价起到降温作用，分析人士认为，金价可能出现持续回调。
　　金顶黄金集团首席分析师彭志辉认为，央行加息，美元成为最大受益者，单日上涨1.56%，以美元报价的黄金则单日下跌37美元/盎司或2.71%。究其原因，一方面央行加息回笼国内流动性，打压商品与股市，另一方面，市场形成中国进入加息周期的预判，对投资多头方造成心理压力，投资者风险偏好情绪降温，美元借势反弹，这对金价上涨有一定抑制作用。
　　建议：可谨慎参与短线投资
　　随着美元上涨，金价回调是否给投资者带来介入良机?浦发银行金融理财师陈玉锋认为，由于黄金受国内加息的影响较为间接，金价短期回调，但长期趋势仍向上，目前金价处于高位，投资者可谨慎参与短线投资，长线投资则已不适宜。
　　6。基金：选偏股基金为主
　　德圣基金研究中心分析师江赛春表示，对于基金投资者来说，此次加息意味着通胀压力的确在加大，为避免负利率带来的资产贬值，必须通过投资来抵抗通胀，偏股基金眼下还是主要的投资选择。
　　从历史上看，在强势的市场中，加息后，股市及股票基金的表现通常更牛。在上轮8次加息之后的一个月，除2004年低迷市道外，其余7次加息后的一个月，股票基金的平均净值也均报上涨。此外，加息对货币市场是长期明确的利好，中长期将抬高货币基金的收益，作为稳健型的投资者可以适当介入。
　　建议：短期内回避债券基金
　　对于债券基金，短期内会有一定的影响，债券价格在短期会有较明显的下跌，因此，短期内可回避债券基金，等市场消化不良影响后再择机而入。
 

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