单身男人理财规划该出手时才出手

    我们认为，在目前的低利率期，小林的银行房贷可暂不提前归还，可将年收入节余的资金作为经商的资本原始积累。在做生意的事儿上，目前阶段，小林应作好三件事：第一，应初步确定经营的大体范围。鉴于小林有份收入不菲的职业，不可能成天守店，生意上的经营需请他人料理。因此，在经营项目上，应选择价格弹性较小的商品经营，以规避生意热闹，但赚钱不多，甚至亏本、吵架收场的局面出现。比如，价格固定的品牌专营店。与此同时，应对聘用人员实行保底工资加绩效奖励的分配办法，让好的机制调动聘用人员销售的积极性。第二，应对商铺进行调研，选好旺铺。第三，边积累资金，边对商品经营市场进行调研。该出手时才出手。
    (1)日常生活开支。小林现单身，从背景资料看，正处于热恋期。热恋期，既是人生最为浪漫，最为温馨，最为甜蜜，最为生动的时期，也是时尚消费，高附加值商品消费的时期。比如，一枝普通的玫瑰花，平日里也就一、两元，但情人节就得10元，或许，九百九十九朵，才能博得伊人一笑呢。因此，热恋期的男性，少不了要为爱情买买单。此外，苏州经济比较发达，与此相适应，生活成本也低不到哪里去。然而，小林拟投资创业自己兼职做生意，做生意是需要本钱的，而天上并不会掉馅饼。因此，在即期消费上，小林应把握好度，一方面，应享受幸福生活每一天，另一方面，也不要一味追求高消费。每月安排2000元，基本够花了。
    (2)旅游消费。小林单位每年组织一两次旅游，本人负担50%，年安排3000元基本适应。
    (3)紧急备用金。紧急备用金是个人或家庭经济生活中不可或缺的平衡器和润滑剂。鉴于小林年轻、父母健康且暂不需供养。因此，这笔钱不宜留得过多，以免影响私人资本的效益。小林可将现有存款1.5万元转为定活两便存款，并保持1.5万元常数，以增强个人经济生活的弹性和抗风险能力。
    (4)意外保障。在个人和家庭的避险方面，应做的事主要是四项：一是抓住年轻、赚钱能力最强的时候，运用积累式、渐进式的方式，为自己和家庭成员的老年生活作些准备。不过，我国正处于低利率期，目前这类保险的预定利率上限为2.5%，不合算。但小林可在利率水平正常或较高时，为自己再准备一点养老金。毕竟，30年以后靠每月2000元养老，在通货膨胀的负面影响下，就很难过上舒坦、滋润的日子了。二是医疗健康避险，将疾病带来的经济负担通过保险这个工具部分或全部进行转嫁。不过，这类保险40岁左右时切入最划算。三是子女接受完备高等教育的经费筹措。很显然，小林目前还没有这个需求。四是人身意外伤害风险转嫁。这于小林这类上班族而言，非买不可。若小林每年花560元购买国寿人身意外伤害综合保险，即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。
    (5)贷款本息支出。俗话说，一口吃不成胖子。根据小林目前的资产和收入状况，想用6年时间全部偿清债务，除非风险投资大大获利，或娶个富家女且富家女愿意拿出一大笔钱外，这种可能性几乎不存在。小林年固定收入6万元，6年下来也就36万元，目前银行贷款年本息支出最少也得花22617.6(20万元房贷年本息支出16617.6元。10万元贷款年利息支出6000元)。若拟用6年时间清偿20万元银行房贷，那么，包括日常生活开支在内，小林每年可支配的钱就只4000元左右了。显然这有悖“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标。与此同时，也没有这个必要。若小林运用政策杠杆，甩掉住房公积金贷款本息支出包袱。抓住证券市场的利好机遇，将手中的股票套现以清偿10万元贷款。将特殊人才基金用活。那么，小林的财务状况就得以改善了。每年向银行支付1万多元贷款本息，完全在自己的经济承受力范围之内，并且还轻松得很。这样10多年下来，房子产权有了，银行账也还了。赡养父母的钱也有了。当然，如果银行贷款利率大幅上行，则可考虑提前还贷。
    (6)证券投资。小林投资17万元股票，目前市值仅10万元。这既不奇怪，也不能表明小林的投资失败。有统计资料显示，在市场相对平静的2005年，证券投资者中就有七成的投资者投入的资本缩水。如果哪位投资者历经了2001年下半年以来的高台跳水，将股票持有到今天，仍保存了50%的实力，那么，这位投资者的投资水平就不错了。小林投资17万元，到目前仍保存了近60%的实力。客观地说，小林在证券市场系统性风险面前，投资的绩效还算不错。证券投资是一种高风险高回报投资。证券市场是一个呈周期性运行规律的市场。作为理性的投资者应该懂得这样的道理，在一个有活力、开放性的市场，其商品既不可能永远只涨不跌，也不可能只跌不涨。因此，在证券市场持续低靡的今天，小林应坚信，咸鱼翻身终有日，应将革命进行到底。待到证券市场复苏以至繁荣时，小林可获利套现，并将套现资金部分还贷，部分作为生意上的投资。
    (7)存款或人民币理财产品投资。目前小林还处在资本的原始积累阶段。为达成投资创业目标，在余钱的处置上，应将安全性、计划性放在第一位，作一些防守性投资。在原始积累资金不足5万元以前，可将余钱存短期定期存款。当这笔钱达到5万元以后，再转投短期固定收益型人民币理财产品，以提高资金的收益率，为投资创业准备基本的物质条件。
    理财提示
    1、对商品经营市场应认真调查研究，要不着急，慢慢来，看准了才出手。做生意，是一种高风险高回报的投资。据资料显示，在欧美，新办企业在2年内有60%的消亡，而能存活到10年以上的仅为10%。因此，市场调研一定要做细、做实。
    2、结婚生子后，理财规划应予调整。同时，婚事简单、浪漫、温馨就好，不应过于铺张。因此，在理财规划中，我们没有作出婚嫁金的计划安排建议。

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