百姓理财需求转向“避险”

    “股票是靠不住的、买房是有限制的、银行产品还会负收益……我们老百姓理财，还能看哪些产品呢？ ”被美债危机搅动的投资市场近日连连“地震”，对普通百姓来说，很难把握如过山车般的股市行情。其实对于家庭理财来说，增值和避险同样重要。理财专家建议，市民在进行家庭资金分配时常常重视投资、轻视保障，两则来自寿险市场的实例或许能为大家敲响警钟。
    保费豁免发挥关键作用
    日前，市民常太太收到了来自新华保险上海分公司对其先生意外身故给付的135万元保险金，同时收到的还有48.8万元保费豁免的决定。
    今年年初，常先生驾车出行，在高速公路上与另一辆集卡相撞，当场身故。由于常先生投保的“尊享人生”保单中包含了保费豁免条款，根据这一条款规定，投保人常先生因意外伤害身故或全残，将免交后续各期的保费，而保险合同继续有效。故常太太在收到先生身故理赔款的同时，也获得了高达48.8万元的保费豁免，并继续享受保单的各项保险利益。
    新华上海分公司核赔经理陈亮对记者表示：“这么高额的保费豁免并不多见。保费豁免条款是一个经常被消费者忽视的保障，实际上却十分有用。尤其是在父母为孩子投保的时候。 ”
    陈亮指出，保费豁免分为投保人豁免保费与被保险人豁免保费两种。前者指当投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力后的保费豁免。适合家长为未成年子女，或成年子女为退休的父母投保等情况。后者是指被保险人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力情况下的豁免，更适合自己给自己购买保险的情况。
    记者从中意人寿了解到，8月8日起，该公司将对部分指定的疾病保险类产品进行升级。升级后，这些产品可保障的疾病种类最多将可达到40种。
    据了解，此次升级涉及到的疾病保险类产品共计20款，不同产品新增的可保障的疾病种类不一，最少增加5种疾病，最多增加了10种疾病。如严重类风湿性关节炎、严重溃疡性结肠炎、多个肢体缺失等疾病都将被列入可保障的范围。客户可登陆官网或拨打服务热线，了解自己所购买的产品是否在升级范围内。中意人寿营销员将在近期上门为客户服务，协助办理升级手续，客户无需额外支付任何费用。
    跨国产品保障力度加强
    近日发生在瑞典的车祸依然让人记忆犹新。一辆满载中国游客的大轿车在瑞典中部城市阿尔博加附近欧洲18号公路的一个弯道处，因车速过快导致翻车。车祸造成23人受伤，这些中国游客大多是年龄在70岁以上的老人，在离事故发生地最近的瑞典两个城市的医院接受治疗，其中有四名旅客伤势十分严重，跨国医疗转运和救援工作迫在眉睫。
    事发后，作为全国旅行社责任险主承保人和游客出境旅游意外伤害险的主要承保公司，中国人保财险在第一时间组织专门人员，与国际救援合作伙伴-国际SOS成立救援工作小组。但由于当地无法用英语沟通，救援工作小组通过国际SOS中国报警中心派遣中国籍医生，并从伦敦报警中心派出精通瑞典语及英语的协调人员赶赴当地，为受伤游客与医生之间提供顺畅的沟通平台。
    记者注意到，保险公司除了在跨国服务能力上进步很快，近年来，随着中国出国留学人员迅速增加，国内财产险公司的跨国产品在保障范围、力度上也都有所加强。
    以永诚保险新推的面向境外留学人员的保险为例，作为一款综合保障型产品，包含1个主险、9个附加险，具有保障范围全面、性价比高等特点。
    在产品设计上，从满足留学生的实际要求出发，此款产品的保障额度最高可以达50万美金，满足哈佛、斯坦福等著名高校的保险要求。其保险医疗保障范围较市场同类产品的保障范围更为宽泛，不仅局限于意外险部分，还包括一般疾病，并提供包括精神疾病、产科、既往症等的扩展责任在内，能满足境外留学人员对保险的多种需求。
    此外，该产品的保险责任中包括被保险人父母、配偶或子女。如客户的上述亲属在二级及以上公立医院连续住院治疗超过14天的，经保险人或第三方管理机构的医师确认后，将提供一张往返经济舱机票、火车票或轮船票以协助被保险人返回陪伴被保险人亲属，作为双向探访的保障。
    银行信贷紧，企业老差钱
    募集资金由“公”转“私”
    虽然目前中小企业的直接融资比例上升幅度较快，但仍有98%的中小企业需要通过间接融资来获得发展资金。而在银行信贷紧缩、企业融资越来越困难的境况下，通过发展私募股权基金、创业投资以及风险投资等方式为中小企业提供多样化的融资渠道正在成为业新方向。
    在刚刚成立的湘江投资产业基金中，招商证券[11.36 0.00% 股吧 研报]对“湘江投资”出资3亿，几乎等于招商资本去年全年的PE投资总额，约占拟募资总额20亿元的15%；管理公司出资3000万，并按公司业绩提成。自有资金的高度注入意在实现招商证券、管理公司与公司股东的利益共享与风险共担。
    据悉，作为招商证券涉足PE基金的第一支大规模产品，其总规模200亿，本期是整体产业基金的第二期，也是招商证券对招商湘江增资扩股后的首期。此次“湘江投资”募资规模不超过20亿元，单一机构投资者最低出资额为人民币 1000万元，以1000万元为单位递增，一次性缴足。募集对象不超过50个。营业期限5年，3年投资期，2年回收期，可酌情延长2年。
    [银行卡]
    针对买房、买车、子女教育
    新发银行卡打家庭理财概念
    买房、买车、子女教育可以说是当下年轻家庭最重视的三件事儿。 8月新上市的银行卡在此时不仅充当支付功能，还能满足家庭理财的需求，既能帮助持卡人省钱，还有多个附加服务。
    市民刷卡买房成现实
    市民陈先生看房已有几月，一般在有意向时中介会要求支付几万元的 “意向费”，若到买房阶段，动辄几十甚至几百万元的资金一般只能走转账流程。但记者最新了解到，借助第三方支付平台，市民通过借记卡、信用卡就能完成支付。
    8月9日，新浪乐居和汇付天下宣布，达成独家战略合作伙伴关系。汇付天下将为新浪房商平台 (EJU.COM)提供全程支付服务和解决方案。记者注意到，新浪乐居觊觎房产电子商务业务已久，早在今年4月，就和SOHO中国[4.87 -2.01%]潘石屹一起成功试水网上卖房，紧接着陆续与城开等大型房产公司展开全面的战略性合作，并取得了不错的成绩。此次,更与中国领先的电子支付企业 “汇付天下”结为独家战略合作伙伴，全面地推出中国首家综合型的专业房地产电子商务平台，旨在引发 “买房网络化”的时代变革。
    据悉，在确保资金安全的前提下，汇付天下将助力新浪乐居简化支付流程，购房者无须注册，直接通过借记卡、信用卡即可完成大额支付；并可通过线下POS终端完成支付。
    记者了解到，由于房产电子商务涉及大额资金交易、多渠道收款等特殊行业需求，高效安全的支付平台成为不可或缺的基础。汇付天下将根据新浪乐居的交易需求，为中国房产电子商务第一平台量身定制了包含网上支付和线下POS支付在内的综合支付解决方案。
    汇付天下相关负责人告诉记者，其经营策略就是聚焦行业的差异化发展，目前该公司已在国内航空旅游、理财支付领域中位列第一。未来，汇付天下将继续着致力于将资金流和电子商务无缝结合，让资金转起来。
    记者注意到，支付企业结合自身发展优势，已经向航旅、基金理财、教育和产业链等多个领域的渗透。可以预见的是各支付企业将在不同的细分市场逐步形成稳定的市场竞争优势，多元化格局将逐步显现。而首批 “支付牌照”的顺利下发也意味着有着庞大支付需求的传统行业领域向支付市场打开，将使电子支付行业的量级快速扩展至数十万亿元及以上。
    有车家庭实现一卡全“包”
    针对有车的家庭，新上市的银行卡除了可以提供加油等优惠，还提供道路救援、增送意外险等附加优惠。平安产险与平安银行本月新推合作联名信用卡——“平安i车信用卡”就有强大的保险保障功能，持卡人在平安车险商业险有效期内可享受平安电话车险的免费非事故道路救援服务，包括接电、加水、换胎、现场抢修、拖车牵引、吊装救援等。 i车卡还为车主提供200万元航空意外保险。
    同时，作为业内首创， i车卡与平安车险后台挂钩，万一出现理赔事故， i车卡可以成为车险理赔款的优选账户，在获得车主允许后，无需提供其他银行卡信息，理赔款可直接打入i车卡账户，真正实现了一站式理赔服务。
    此外，申办此卡的车主客户可享受车险保费垫付 (最长51天免息期)、车险分期支付优惠，刷卡加油双倍积分、积分累积一定量可换购平安集团回馈的礼品或加油奖励金，还可参加全国加油优惠活动，最低可享95折。平安银行和平安产险将不定期开展各类汽车增值服务，如洗车打蜡、汽车美容、餐饮购物等特惠活动。i车卡亦可同享平安信用卡一系列打折优惠、积分兑换，以及挂失前72小时失卡保障、免费消费短信提醒等特色服务。
    16岁以下少儿也可用卡
    按银行传统业务来说，绝大多数银行卡都是面向成年人发行的。不过记者在招商银行[10.99 -0.63% 股吧 研报]了解到，其最新面的银行卡 “快乐伙伴”卡则是面向16周岁以下少年儿童，可设置零花钱储蓄计划、亲子账户关联等特色功能。而 “金葵花”亲子财商成长营则为家长和孩子们专门设计了多元化的理财课程，从教育小朋友如何进行货币识别和真假辨认、如何管理压岁钱，到帮助家长规划子女大学教育金、就业成长金等内容都有涉及，为 “金葵花”客户及其子女提供金融服务。
    据悉，父母的 “一卡通”与子女的 “快乐伙伴卡”在招行柜台建立亲子关联后，即可通过网上个人银行大众版、自助查询终端等渠道进行灵活互转。父母还可以通过柜台或网上个人银行专业版为子女设置 “零花钱储蓄计划”，要求招行自动于指定日期向子女的 “快乐伙伴卡”转账，转入账户包括活期、整存整取、零存整取、教育储蓄。
    考虑到 “快乐伙伴卡”持卡人年龄较小，为了用卡安全，招行对该卡的部分功能作了限制。例如：不提供专业版、外汇买卖、质押贷款、结售汇等服务，不允许通过自助渠道开通自助缴费、网上支付功能，不允许通过自助渠道购买受托理财产品等等。

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