单身青年危机下的“老婆本”计划

    客户资料：胡先生，27岁，单身，在江西从事金融服务业。家庭比较特殊，哥哥和嫂子是聋哑人，所以必须承担我的侄女和侄子将来的学习和生活费用的大部分。家庭主要成员为父母，侄子和侄女。本人没有投保保险，侄子侄女投保了学生保险。
    财务状况：现金及存款大约60万元，负债20万元，房产两套，一套价值88万元，一套价值30万元。本人为私营业主，收入不稳定，不过通常不会低于30万/年，年收入一般为30万-80万，年支出一般为6万元。
    理财目标：
    1：子女教育费用计划：我必须承担我的侄女和侄子将来的学习和生活费用的大部分。我自己结婚后会生1-2个小孩。我不知道应该怎么为这几个小孩准备教育费用。
    2：父母养老费用计划：我的父母是农民，现在种植粮食实际并不能增加收入，只够生活而已，实际上我的父母都已经不再工作了。我从目前就已经开始支付生活费给他们。
    3：住房及装修费用计划：我老家的房子要被拆迁，3年后政府将会补偿我家三套住房，面积大约在250平方左右。我需要为这三套住房再支付大约10万左右的差从款，将来这三套住房不会自住，所以只需要简单装修以出租给别人。装修费用不超过10万。我在市区购买住房一套，250多平方，购买时为二手房，我希望在5年后重新装修，装修预算20万。
    4：写字楼计划：我目前已经有一些存款，我希望在我所在城市能够购买一套面积120左右的写字楼一套，因为目前房价不稳定，不敢实行，一并请专家提供参考建议。
    5：婚姻计划：我年近三十，父母对我的婚姻催的很急，希望我可以结婚。我并不清楚结婚可能对我的财务造成的影响，也请专家提供建议。
    6：小车计划：我比较喜欢家庭生活，经常带小孩和妈妈去郊区玩，如果有一小车会很方便我接送小孩上下学及周末家庭出游。
    7：公寓计划：有时候我想一个人呆，不受别人打扰，因此想在我所在城市中心购买一套面积30平方的小公寓，价值在18万左右。
    本人的要求不知是否过多?其实，我本来还想再换一台笔记本电脑和手机的，写完之后发现自己想要的东西太多，购买力不能承受。本人大致情况如此，请专家建议。
    聚富理财师团队建议：
    人生就是一种责任，为了父母，为了妻儿。你的责任比别人要多，因为你还要照顾你哥嫂家的侄子和侄女，为你的这种做法感动。根据你所提供的情况来分析，你的年收入并不确定，或多或少，相差将近一倍。由于收入的波动较大，所以理财更应该谨慎一些，防止因为收入的变化而影响家庭生活的质量。目前来看，你的每年的结余大约在24万元-74万元之间。现在的金融危机对于你所从事的金融行业应该会有一定的冲击，考虑到将来会有一些房屋租金收入，所以我认为暂时把你的结余界定在30万元左右还是比较合理的，五年内的结余总计约150万元。现在我们来看看你的五年内的目标计划，父母每年的养老费用1万元，总计5万元，准备侄子和侄女的教育费用总计10万元，3年后老家的住房差价及装修费用共计20万元，自己住的房子装修20万元，购买车20万元，购买公寓和写字楼总计支出预算70万元，结婚费用支出10万元，如果你的目标在5年内实现的话，总支出大约为155万元，考虑到你现在还有60万元的现金存款，除去负债20万元，仍有40万元余额，所以说你的目标如果合理规划，是应该能够实现的。需要指出的是，如果完全实现你的目标，从现在的两套房产增加到五套房产，资产结构将会出现房产占到总资产比例过大的弊端，这样的资产配置并不合理，影响资产收益率，建议你仔细考虑，最起码你的公寓计划就可以暂缓，一个人静静也并不需要单独买套房子，尤其是你结婚以后。
    良好的婚姻是一个人最大的财富，你现在可以考虑自己的婚姻计划。特别是像你的这样的特殊家庭，父母年事已高，哥嫂又是残障人士，寻找到一个中意的人与你共同来支撑这个家庭，是一个不错的选择。考虑到你现在有住房，并且也做了装修计划，婚姻对于你的财务最大的影响就是婚礼的支出，以及将来养育孩子的费用支出，不过父母还可以帮你们照看一下孩子，同时也能够缓解一下家庭的氛围，给家庭带来无限的欢乐，可行。孩子的教育费用，主要包括你的侄子和侄女，还有你自己的孩子。侄子和侄女的费用时间比较紧张，建议从现有资金中拿出一部分来最为教育基金，采取银行定期存款+国债+平衡型基金的组合方式，按照4：4：2的比例来配置即可。
    你现在属于高收入阶层，可是你的运用钱来生钱的能力还比较欠缺，这个从你的金融资产主要是现金就可以看出来，投资经验少一点。可以考虑在业余时间来学习一些投资的知识，增加自己的能力，开拓投资的视野，也许在几年之后，你的收入会大幅度的增加，你的财务会更加健康。这个不要着急，通过时间和实践来摸索经验，寻找适合你的投资途径。
    你为什么能够敢于想买一栋18万元的房子来自己静静，而对于笔记本电脑和手机而犹豫不决呢?说明你还是一个理想主义者，对于自己的目标缺乏正确的分析，没有分清目标的轻重缓急，有待于进一步梳理。建议现在开始考虑你自己的保险规划，整个家庭你是经济支柱，而你却没有购买保险，这个是你家庭最大的风险，应该马上开始行动，在你们当地寻找你信任的保险公司的优秀保险代理人，为自己购买足额的保险，按照你的年收入来计算，保费支出大约为3万元/年，保额可以购买500万元左右，主要险种可以是意外+重大疾病保险+养老分红险。

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