已过而立男人的理财须知

    三十而立，男人三十，就要有三十的样子;男为什么是上面“田”和下面“力”的组合?就是因为男人在家庭中要承当更重要的位置;男女从古至今没有绝对的平等，也不可能有绝对的平等，因为作为男人既不生孩子，又满怀体力，怎么也不应该是要平等的对象;当然，在精神意识领域，平等还是我们向往的，但我们都要尊重一条，男女社会分工不同，多数家庭里男人要勇于承担责任，并且要动脑思考，要动手实践。在这个特殊的理财时代里，对于而立之年的男性在承担更多的责任的同时更要学会如何理财。
    现代社会，讲究知识经济，那苦大力的行为已经过时;而在这个特殊的理财时代里，男人要既会挣钱，也会赚钱。
    “挣”是左“手”右“争”，挣钱就是用体力或者脑力去争取钱或资源;“赚”是左“贝”右“兼”，赚钱就是用钱兼或再生钱;那么男人挣钱就是要勇敢的去闯世界或面对社会的各种竞争与挑战，挣的是那份工资也好，挣的是未来的资源也好，挣的是份生意的荣耀也好，总之不尽力去挣，那自己就很难有家庭财富的最基本源泉;挣钱肯定是有些辛苦的，如果太过轻松惬意就说明我们还没还有完全尽力，除非轻松的一举手投足已经换来足够的需要;30+的男人多很精通世事，但也不少懒惰习气，但我们还是要特别强调这个“挣”。
    因为，“赚”的根本是，我们要有足够的资本和足够的时间;家庭幸福的一项基本是，财务上一定要有结余，而我们就是按照结余才能衍生出更多财富;很多家庭没有结余，那或者是“挣”得太少了，再或者是花的太多了;“挣”的少的，先想办法去在工作上下功夫，然后再创造出结余来。
    很多家庭挣的不少，只是花的没数;给大家一个很有效的工式，一般家庭都是“收入-花销=结余”，这样很难留下钱的，很多家庭都会说没到下个月开工资的日子，已经花得差不多了，而个别收入高的家庭，也倚仗不同寻常的挣钱能力，对攒钱不屑一顾，认为攒钱还不是马上要考虑的事(但事实上，轻松攒下一点，就会对未来做出规划;未雨绸缪的道理都懂，但大家还是敌不住花钱的痛快);要改变这种情况，记下“收入-结余=花销”就可以了。
    男人花钱大度，男人花钱无数;)家庭财务到底是应该男主人负责还是女主人负责?这个暂且不谈，但很多时候先要从男人的理智开始改变家庭的财务意识的;其实，女人花钱有时更是“无数”的;)但作为男人，还是先身体力行的无论从意识形态里还是实际消耗里，都负起责来吧;牢记“收入-结余=花销”。
    “结余”是一切美好生活的梦一般开始的地方，是挣钱向赚钱过渡的基础，在这个阶段的时候，“定投”是一种非常好的投资方式，而具体到品种的时候是基金和保险;而类似房产投资、股票投资、收藏品投资和普通的银行金融投资则意义相对放谈，房产投资的投入大且变现性差，绝不适合这阶段人群，，股票投资属高专业行为或说高休闲形为，生活基础还没打好的家庭不要轻易尝试，否则会事与愿违，，收藏品投资多要有兴趣偏好，并不把交易做第一目的，，银行金融产品的投资则宽泛了，根据家庭的积蓄情况，适时采用，但说到利用结余，也就是攒钱时，最常用和最实用的还是定投基金和保险。
    “定投”就是定期定额的投入到某种投资上去，就是一种攒钱的方式;攒基金的目的是，在攒钱的同式能有未来长期的高收益的回报，，攒保险的目的是，能在自己还没有更多钱的时候，一次性的拥有足够保护自己并受益整个家庭的备用计划，而这个计划是长期的分期付款方式完成的。
    基金五年以上投资，亏钱概率几乎为零，而十年以上的投资平均收益会稳稳超过通货膨胀率，无论从国外还是国内的资本市场来看，投资人都可深信;保险只要是按合理方式核保，未来出现问题时，保险公司一定会赔，无论是哪家，法律既如此，，投保人也不用怀疑;但具体到买什么类型基金，买哪种保险，又是给家庭哪个成员买保险则各有说法。
    基金主要分股式基金、债式基金和货币基金;在做定投这种纯长期投资上，我们要用股式基金，而其中主要考虑混合型的股票基金，，华夏广发上投南方博时嘉实易方达等等公司给我们很多混基的考虑范畴;而债式基金主要是用来做无风险的过渡型现金投资品种，货币型基金也是一样，相对于债式基金，它的风险更小，灵活性更高，因为它与活期存款的特性极象，但用到它我们也不是为了收益的，而是过渡，或者做生活备用金;生活备用金是什么?
    “生活备用金”是家庭中，随时用来花销的短期储备;一般来说，如果家庭中每月花销是三千元，那按半年来设置，备用金有1.8万元就可以了;而这些钱买股票基金是不行的，流动性和安全性是它要考虑的，所以债式基金和货币基金就可以发挥它们的特点了;因为它们比传统的活期存款要好得多的多，当然，如果我们选择5万元以上起存点的新股型活期理财产品也是非常好的选择。
    再说到保险;普通的三口之家，如果再延伸到上一代的父母就是加上四位老人，那一大家就是七口人，每个成员的保险配置又当如何呢?上了五十岁以上的老人，是任谁都会想到做重大疾病的健康保险储备的;但那时的老人即使通过了保险公司的正常体检，保费因为高龄也显得可有可无，因为想做10万额度的普通重疾险，一般要付出十年交费年交1万元以上的准备;而更好的性价比是，为父辈做终身寿险并选择终身交费，这样年储蓄4000元就可以拥有10万额度的保险(58岁男子为例)，女子则相同年龄费率更低;作为普通寿险，自然是不会有重疾险来得更及时的保护，但从家庭财务角度出发，能花小钱办大事，在老人未来可能的大病后，做一种补充，还是很有必要的。
    那再说回中间一代;中间的夫妻二人正常来说都是有社保(如连社保都没有，更要注意了)，它们对重疾险的需求就更大，自己的父辈是因为年龄原因不能投保最合适的健康险，年轻一代就要早早筹划才好;为什么在社保以外还要加保商业险中的重疾险呢?就是因为社保只能解决一部分住院报销问题，而重疾险解决的是一次性给付的问题，当年青家庭的某个成员的健康出现大问题的时候，重疾险一次性的保险金能解决这个大问题，或至少降低解决这个大问题的难度;以一名31岁的男子为例，如果他不吸烟(吸烟费率会稍高)，拥有20万的增额健康险额度，需要年储蓄8000元，周期是二十年，如算按月定投也就是每月600多元，，同年龄女子保费则更低。。
    再说家里的宝宝，刚出生的宝宝通常是这个家庭里最容易有头疼脑热、住院点滴这种情况发生的;一般来说，为宝宝准备一款健康险的组合计划是非常便宜的，以一岁以内宝宝为例，年储蓄2600元，周期18年，即可拥有10万元的重疾保障，而且到了25岁还可以一次性返还6.5万，每年再加300元左右，还可以享受住院报销70%，并且父母做为投保人，如果在交费期自己出了健康或其他大的意外，后期保费免缴，都属于人性化的条款。
    再有孩子的教育储蓄，可以用到教育险做补充;另外，刚才先谈了中间一代的健康险问题，还有他们的养老问题，如果选择年金品种，每月存600元，存上二十年，60岁后就可以每月领取2000多元;还有各种返还型和分红型的保险，也都是各有益处;但我们算下来时，如果把每个成员的保险都做全了，把老少三代的保险也都买全了，恐怕不是利用“结余”能解决的问题，而是普通家庭的全部收入都用上才未必会够了吧。
    从保险规划的角度出发，保险能解决人生的一切财务问题;但从综合理财规划的角度出发，保险应该解决其他人解决不了的问题，银行或基金或其他项目要解决保险性价比不高的问题;无论男女，小孩子可能都知道，大超市里基本什么都能买到，但要挑家电时，可能去苏宁或国美，买高档服装可能去中兴或新世界，买便宜的小东小西可以去批发市场，，这是因为我们要选择最合理的消费场所，以期一份钱花出去后，求得更好的回报;就是这个道理，那我们就按照这个道理再审视一遍以上的问题。

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