养老理财的四个妙招让你老有所依

    现在才存养老钱，是不是太晚了?
    对于很多人来说，确实太晚。上周，华盛顿非营利智库雇员福利研究所(EBRI)的调查显示，29%已退休人士没有存下任何生活费，只有1/3的人存款不低于5万美元。
    仍在工作的人也好不到哪里去，包括接近退休的数百万“婴儿潮”一代，四成劳动者目前都没有增加存款。
    但如果你还在工作，至少你可以做些事情来救救自己。
    ●推迟退休。有4个不同理由：第一，你可以多挣几年的钱，从中拿一部分存起来;第二，你的存款有更多时间用来升值，即使回报率只比通胀率多一两个百分点，那也是不错的;第三，可以减少需要用存款支持的退休生活的时长(单从财务上来讲，很多退休人士面临的最大危险在于人活到了100岁，而其存款只准备到了80岁);第四，如果你延期领取社会保障金，以后每年你会拿得更多。
    EBRI调查报告中的好消息是，更多一些的美国人懂得要工作更长时间了。据这份最新报告，1/3的劳动者预计65岁过后继续工作。2005年，这一比例仅为24%，1995年只有14%。
    ●减少退休开支。这是一个直接的办法，但很管用。搬到生活成本更低的地方去，房价也会下降很多，特别是如果跑到乡下去，你还会省下更多的钱。从“Accra生活成本指数”可以看出，居住在得克萨斯州的奥斯汀或者是俄亥俄州的辛辛那提这些城市，生活成本比沿海大城市附近低很多。
    ●破产去天堂。也就是说，不要留下任何遗产，把你的资产变为更多的退休生活费用。这可以是把退休资产变为一种即期年金，每月都有一笔收入，直到你死去的那一天;用这种策略，生者什么都得不到。也可以考虑做一种反向抵押，把你在住房中的权益变为某种年金，或者将资产逐步变现一直到你85岁的时候，同时购买一份人寿保险，这样你活到85岁以上也可获得保障。
    但在决定采纳这些建议之前，自然你应该弄明白它们必然会带来一些问题。反向抵押的手续费一般都很高，即期年金会以降低流动性为代价，但它们都不失为用更少的钱过更好的退休生活的办法。
    ●税法会有帮助。50岁以上的美国人有机会更多地补充退休账户。另外，如果你是给自己打工或有兼职收入，不管是在什么年龄，你都可以通过SEP-IRA之类的工具存下更多的钱，这些钱可延期上税。

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