理财规划：点评三十岁男人的家庭理财计划

    1978年出生的孙先生如今正迈入而立之年，面对男人事业发展的黄金十年，他该如何修改家庭的理财计划，同时如何为今年五月出生的宝宝安排投资计划。专家建议他，分散投资风险，建立投资组合，既可以降低股票投资风险，又可能获得较高的收益。
    据《理财周刊》报道，这是一个普通的上海工薪家庭，丈夫孙先生1978年出生，是某物流运输公司的市场部经理，每月税后收入3,300元，妻子收入6,500元，夫妻两人的收入都比较稳定。
    今年五月，他们家里诞生了一个小宝宝，孙先生说目前孩子未入保险，也没有教育投资，希望可以尽早为孩子制定一个合适的投资计划。
    收入中等生活宽裕
    每月收支方面，夫妻两人每月工资收入一共9,800元，每月偿还房屋贷款3,100元，基本生活开销2,000元左右，除此之外的衣、食、行以及娱乐方面花费1,000元左右，支出总计约为6,100元，因此每月有3,700元左右的结余。
    年度性收支方面，孙先生每年年终奖金10,000元，妻子5,000元，存款为他们带来的年利息1,000元，孙先生在股市里投资了相当一部分的资金，每年的投资收益率约为20%，因此每年股市带来的股息、股利约有10万元。此外，由于孙先生和他的妻子目前还没有任何商业保险方面的支出，因此年度性支出并不多，只有一些杂项费用大约6,000元就能搞定。这样算下来，家庭年度性结余也还能有11万元左右。
    家庭资产多用于投资
    孙先生喜欢炒股，在股票投资方面有43万元的投资，占了相当大的一部分家庭资产，另外货币基金投资2万元，现金及活期存款8.5万元，新购了一套房产用于自用，市值约为52万元，黄金及其他收藏品5,000元。
    家庭负债方面，目前还剩余35万元的房屋贷款未还清，以及1万元的信用卡还款额，因此孙先生家庭目前总资产106万元，净资产70万元。
    另一方面，夫妇俩还打算下半年为房屋装修支出10万元，希望专家在制定理财计划时，能为他们考虑到这笔预留费用。还想问一下，这笔装修款是否可以采用贷款形式?
    未来最关心的三件事
    在孙先生的理财规划里，还有最关心的问题有三个。首先是今年出生的宝宝，虽然还只是个婴儿，但是孙先生还是想为孩子尽早规划，“现在花在孩子教育上的投入越来越多了，我们也想为他提供一个美好的将来，为他安排好合理的保险及教育投资。”
    另外，孙先生想请专家能够为他指出未来5年内的投资计划，并且指导股票和基金的合理投资比例，还想请保险专家为他们的家庭推荐几款保险。
    最后孙先生对是否需要买车有一些困惑，产生买车想法的原因是由于新购房地处偏远，出行有些不便，希望专家根据其家庭经济状况给些意见。
    专家建议一：家庭资产配置和理财建议
    从目前的家庭财务数据看，孙先生一家每年有11万元左右的结余，但是这十几万元的年度收入有85%来自于股利股息，占了相当大的一部分。从资产构成来看，家庭总资产106万元，主要集中在房产和金融类资产。其中，房产类资产占总资产的49.05%，股票、基金等风险投资占到了家庭总资产的42.25%，远远高于活期和定期存款等变现能力较强的资产占比8.01%。
    整体上看，孙先生家在资产投入上仍然有调整的需求和必要。
    分散投资风险建立投资组合
    由于目前国内的股票市场情况趋于复杂，个人投资者已经很难把握股票投资的时机与品种。
    当然，这并不意味着股票市场已经不适宜投资，实际上以中国目前经济高速增长的势头，加上人民币持续升值带来的投资热潮，股票市场向上的趋势仍未改变，但孙先生可以把部分资金交给专业的基金公司进行投资，既可以降低股票投资风险，又可能获得较高的收益。投资组合里还可以搭配银行提供的本金安全收益浮动的人民币理财产品，既可以降低投资风险，收益又比银行利息高。
    其次，可以适当降低银行的储蓄存款。流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产(现金、活期存款等)与家庭的每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。这个比值在3到6之间是比较合理的。因此，可以拿出在目前存在银行的2～3万元活期存款再做投资，使闲置资金得以充分利用。
    合理规划未来拓展理财渠道
    由于宝宝的诞生，未来开支会增加，应做好开源节流的准备，如果孙先生家庭收入稳定有结余，可增加基金定投的金额，以未来孩子的名义作一份定投，作为孩子教育金的储备也是个不错的选择。此外，案例中显示孙先生和他的妻子没有任何保险方面的投资。众所周知，通过保险实现稳健的家庭经济风险管理，才能保证家庭生活的幸福平安。保险已经成为家庭在生活的风风雨雨中稳定前行的安全舟。因此，为家庭和孩子的抚养和教育的保险投资也将成为家庭中最重要的部分。
    至于孙先生由于新购房地处偏远、出行有些不便而产生买车的困惑，我们可以这样分析，目前孙先生还有1万元的信用卡还款额，并且夫妇俩还打算下半年为房屋装修支出10万元，等于说未来半年内的大额需求大约需要11万元。而孙先生有不错的股票投资收益，外加每个月结余(总计下来一年还可以存下44,400元)，这两部分的盈余加起来，已经可以应付接下来的短期大额支出需求，装修款不一定采用贷款形式。
    再说说购车计划，考虑到孙先生的宝宝刚刚诞生，从两人世界变到了三口之家，开销会进一步增加，因此，今年购车的计划可以暂时搁置。建议孙先生可在明年考虑购车，若汽车和牌照的总额在15万元，可以申请汽车消费贷款10万元，期限3年，每月还款约3,000元，利息24,000元，本息合计124,000元。按贷款利息和本金的比率，折算成年利率大约在8%左右，那么客户用这10万元投资，收益超过8%以上，贷款买车是非常有必要的。加上每年大约1.2万元的车险和折旧，按孙先生目前的家庭财务状况是可以实现的。
    最后，孙先生还可拓宽家庭的投资理财渠道，逐步增加保值型产品投资。丰富家庭资产的持有形式，有利于家庭总资产增长的稳健性，提高家庭资产的抗风险能力。在通胀背景下，实物投资显示出其较强的抗贬值能力和升值潜力，如黄金投资、艺术收藏品投资等，均具有一定的抗贬值功能。考虑到孙先生目前没有该类资产的投资，建议前期投资比例控制在占家庭总资产的5%左右较为适宜。
    具体金融理财产品配置建议
    针对张先生所关心的股票和基金的比例，可以大致分为四六开，40%用作直接炒股，另外60%用于投资基金，基金可以选择股票型基金和债券型基金。
    结合孙先生的投资偏好和风险承受能力，基金配置中可以积极激进性品种为主，这样可以较多地分享到目前股票牛市所带来的高收益，也有效规避了自行操作股票的高风险。另外还可配置20%资产购买债券型基金，购买方式，除了每月用一部分资金定期定额购买外，还可以在市场低点时择机购买。其次，剩余20%资金可考虑投资一些收益略高，风险不大的银行理财产品，如新股增值计划，投资于以新股申购为主要目的的资金信托，预期年收益可在4%-12%左右。
    当然，如果孙先生对资产的全球配置有兴趣，也可以关注一下最近比较热门的银行或基金公司推出的QDII产品。
    此外，如果过三五年后，孙先生有了20～30万元的盈余时，我们建议孙先生可以投资一些房产，比如旺铺的投资，以租还贷，以房生钱，这样可以达到事半功倍的效果。根据孙先生目前家庭理财的重点，我们建议孙先生通过调整投资策略，积极稳健地利用目前的资产结余增值获利，为可能的突发状况未雨绸缪。其次，为自己、配偶和刚出生的子女做好保险保障规划。另外需要注意的是，目前的理财规划和分析是针对陈先生当前的家庭财务状况做出的，家庭理财规划是一个动态的过程，需要针对人生不同的阶段不断修改和完善。
    专家建议二：家庭保险建议
    孙先生家庭风险现状分析
    孙先生及太太收入稳定，但理财途径过多集中于股票市场，目前拥有20%的收益并不是长期的保证，风险相对较大;孙先生新购了住房加上孩子的诞生，家庭的保险需求主要体现在保障方面。然而孙先生及太太均只有基本的社会保险，身故、医疗等保障均不足，在遇到重大疾病、收入中断等风险时家庭的保障是脆弱的。
    孙先生家庭目前主要的风险包括：56万元的房贷没有还清、对孩子未来的抚养义务、可能存在的大病带来的收入损失及未来的养老压力等。
    孙先生及太太为孩子健康成长和保证整个家庭长期的生活质量，首先应该加强的是自身的收入中断保障(身故及重大疾病);从长期理财的角度考虑，要逐渐准备孩子的教育金及自身的养老金。从理财的规划上考虑，要注意分散风险，增加理财渠道，以期获得稳健的收益。
    孙先生家庭具体保险建议
    首先，基本保障补充方面，建议孙先生及配偶可分别补充总额50万元左右的定期保险(保费低)，用以分散房贷风险和增加对家庭的保障;孙先生及配偶分别为自身各自购买10万元左右的重大疾病保险或其他医疗保险作为健康保障;孙先生可让孩子参加上海少儿学生基本住院保险和上海少儿互助医疗基金，满足孩子在疾病保障方面的基本需求。
    考虑到孙先生的家庭理财目前以股票为主，且比例过高(超过70%)，但随着孩子的降生，孙先生夫妇的实际风险承受能力相对二人世界时下降了一些，因此建议孙先生也可以考虑在家庭投资组合过程中，配置一定比例的投资连结保险或万能保险，长期来看既可以当作将来孩子的教育金储备之用，也可以用作夫妻养老金储备用，而且可以利用这两类保险之后，附加各类基本的保障保险，比如附加定期寿险、健康医疗险等，这样就能达到保障理财兼顾，且降低风险保障费率的效果。

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